Em geral, optar por planos de aposentadoria privada não é uma escolha sábia. Nem mesmo agora, quando vários consultores bancários, ansiosos para alcançar suas metas, estão tentando convencer os clientes a investir em PGBL para obter vantagens fiscais. No entanto, a realidade é que os planos de previdência privada não são opções ideais de investimento para a aposentadoria!
Por que não é vantajoso investir em PGBL para obter benefícios fiscais?
Nesta época do ano, muitos anunciam a "grande vantagem" de investir em PGBL: o "benefício fiscal" em relação ao Imposto de Renda. Essa vantagem é amplamente divulgada em reportagens, especialmente neste período de fim de ano.
No entanto, será que é realmente uma vantagem? A verdade é que não se trata de uma isenção - como muitos acreditam -, mas apenas de um diferimento fiscal, ou seja, um simples adiamento do pagamento do imposto. Em outras palavras, quem investe em PGBL apenas adia o pagamento do imposto para o futuro, no momento do resgate do investimento.
Em geral, os fundos de previdência privada são bastante dispendiosos
Outro aspecto a ser considerado é que investir em fundos de previdência privada é muito caro, devido às taxas cobradas.
Em primeiro lugar, há a taxa de administração, que é paga ao gestor do fundo para sua administração. Muitas instituições cobram taxas extremamente altas, acima de 2%, apenas para gerenciar o fundo.
Além disso, muitas também cobram uma taxa de carregamento, que incide sobre o valor das contribuições. Isso significa que cada vez que o investidor aplica dinheiro no fundo, é descontado um percentual do investimento como "taxa de carregamento". Por exemplo, se a taxa for de 1%, a cada R$ 100,00 aplicados, R$ 1,00 será descontado para cobrir essa taxa. Assim, apenas R$ 99,00 são efetivamente investidos.
Embora menos comum, também existem taxas de saída, cobradas quando o investidor decide resgatar o investimento antes do período inicialmente estabelecido. Por exemplo, se o investidor planejou resgatar os recursos em 2030, mas precisa do dinheiro em 2025, ele pagará essa taxa. A justificativa oficial é estimular o investidor a manter o plano, mas na prática, é apenas uma maneira de a instituição financeira lucrar ainda mais.
A grande questão é que os fundos de previdência não oferecem nada que o investidor não possa fazer por si só ou por meio de outros fundos de investimento com custos mais baixos.
Os fundos de previdência privada não são um tipo único de investimento, mas sim uma forma de aplicar dinheiro em modalidades de investimento que podem ser acessadas de outras maneiras. Esses fundos investem em tesouro direto, ações e outros títulos que qualquer pessoa pode comprar sozinha.
Então, por que pagar caro para que outra pessoa faça algo que você pode fazer por si mesmo? Pode-se argumentar que o gestor do fundo pode obter melhores resultados, mas não há evidências de que isso seja verdade. Além disso, devido às muitas taxas envolvidas, é muito mais provável que uma pessoa física tenha um retorno maior ao investir por conta própria do que através de fundos de previdência privada.